子供保険は選択するのが大切です。
子供保険の選び方
子供保険はたくさん種類が出ています。家庭に合った保険を選びましょう。
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子供保険とは
子供保険には、貯蓄重視型・保障重視型・貯蓄重視型＋保障重視型 の３タイプがあります。子供保険本来の目的である、教育資金積み立てを重視した「貯蓄重視型」がやはり人気が高いようです。貯蓄重視型といわれるタイプは、満期までの総払い込み保険料よりも、受け取り総額が上回るタイプの子供保険です。ただし、低金利の時代には、わずかな返戻率になってしまうこともあります。貯蓄が目的である以上、元本割れのしない子供保険が選ばれています。貯蓄重視型の子供保険は、保障面で考えると契約者が万が一などの時に、その後の保険料の払い込みが免除され、満期までの保障はそのまま継続されます。契約者は通常収入の多い夫のケースが多いので、共働きでない家庭で、契約者である夫が死亡したときに、保険料を払わなくても保障が続くというのは本当にありがたいものです。反面、子供が万が一亡くなった場合の保障は、亡くなった時までに払い込んだ保険料相当額が戻ってくるだけとなっています。保障と貯蓄を別々な保険として考えるのは、少し割高にはなりますが、子供保険の意味から考えても、元本割れのしない、貯蓄重視型を考えた方が良いでしょう。
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子供保険は特約が問題だ
子供保険の保障重視型のプランというものは、契約者（たいていは親）に万が一のことがあった時に、その後の保険料の支払いが免除され、満期までの保障金額が約束されます。プランによっては、満期まで、毎年、育英年金が受け取れるものもあります。育英年金(養育年金）とは、保険期間中に契約者が死亡または重度の障害になった時に、満期までの残りの期間中、年金という形で育英費用として受け取れるものです。
子供本人の保障もあり、病気や怪我で入院・手術をした時に給付金を受け取れる子供医療保険、子供の死亡給付金の支払いがセットされたものもあります。これらの子供保険の保障は、ほとんどが「特約」という形でパンフレット等に記載されています。「教育資金ももらえて、万が一の時の保障もついていて安心！」と思うかもしれませんが、無料で付いているものではありません。特約とは基本保障につけるオプションなので、保険料も上乗せされているのです。この様に、子供保険にはいろいろな特約があるので、各保険会社での確認をするべきです。最近の子供保険は貯蓄性も低くなり、元本割れするものも多くなって来ました。原因は特約部分の保険料が上乗せされているからだと思います。
子供保険の満期時期
子供保険の選択肢として、満期時期で選択することもできます。子供保険は一般的に１８歳満期が一番多いですが、保険会社によっては、１７歳満期・２０歳満期・２２歳満期があります。大半の家庭では、大学進学時の入学費用に満期金を充てたいと考えているようです。それならば、１７歳満期か１８歳満期にするべきでしょう。しかし、一般的な１８歳満期を選択するときは受け取り時期の確認が重要です。小学校・中学校などの祝い金給付も同様です。保険会社によっては入学金の振込み時期に間に合わないということもあるからです。なかには、満期年齢の前年１１月に受け取れるよう配慮している保険会社もあります。予備の資金があれば問題ありませんが、祝金の受け取り時期は事前に確認することを推薦します。２２歳満期を選んでも、大学進学時に祝い給付金が受け取れるタイプのものであれば、大学進学時の入学費用も十分賄えると思います。その他の子供保険の選択肢として、保障内容で選ぶことも大切です。子供保険を掛ける前に、現在の契約者（親）・子供の保障内容を整理してみましょう。